Miksi ei kannata säästää tai sijoittaa omasta palkasta?

Tämä otsikko ei todellakaan tarkoita sitä, että sinun ei kannattaisi aloittaa tai jatkaa sijoittamista. Todellakin kannattaa! Se on ainoa tie taloudelliseen turvaan myös eläkepäivien varalle. Rahan säästäminen ei tosin ole kannattanut vuoden 1971 jälkeen, kun presidentti Nixon irroitti dollarin kultakannasta ja dollarista tuli rahan sijasta valuuttaa = paperia.

Dollari muuttui paperirahaksi vuonna 1971

Olen kuitenkin vahvasti sitä mieltä, että minun ja sinun kannattaisi sijoittaa joitain muuta rahaa kuin palkkatyöstä saatua rahaa, jos se vain on kohtuullisilla ponnisteluilla mahdollista. Pankin rahaa on aina hyvä sijoittaa, jos itse tietää mitä on tekemässä tai toinen vaihtoehto on hankkia lisätuloja esimerkiksi yrittäjänä. Ajattelinkin selventää näitä oudoilta kuulostavia ajatuksiani esimerkin avulla. Esimerkissä meillä on mukana seuraava henkilö:

Risto Ratkiriemukas, 30-vuotias (evankelisluterilainen) lapseton mies Tampereelta, joka asuu puolisonsa kanssa. Risto käy töissä 2500 euron kuukausipalkalla. Sattumoisin palkka on sama kuin useimmilla suomalaisilla yksityisellä puolella työskentelevillä (ei siis keskipalkka, vaan palkka jota saa suurin osa suomalaisista). Tämä ei ole siis sattumaa että Risto asuu Tampereella vaan Risto muutti sinne sen takia, että saan tehtyä hänelle oikeat verolaskelmat.

Veroprosenttilaskurilla tehdyt laskelmat näyttävät tältä.

Näin paljon maksat palkasta veroja

Tämähän ei sinänsä ole mitään uutta ja ihmeellistä, mutta kokonaisveroprosentti (sisältää työttömyysvakuutusmaksut ja eläkevakuutusmaksut) Ristolla 2500 euron kuukausituloilla on 25,35 %. Tämä on vain toinen puoli kolikosta, koska myös työnantaja maksaa sinun eläkemaksuja ja sosiaaliturvaa.

Näin valtio ryöstää sinut laillisesti

Nyt on aika kurkistaa kolikon toiselle puolelle eli katsotaan palkkaa, mikä jää sinulta saamatta, kun työnantaja joutuu maksamaan sen valtiolle. Monesti ajatellaan, että se on työnantajan velvollisuus ja niinhän se on, mutta jos sitä ei tarvitsisi maksaa, niin se voitaisiin lisätä sinun palkkaasi.

Työnantajamaksut vuonna 2016, palkka 2500 euroa

 

Ja kokonaiskuva kolikon reunalta katsottuna näyttää tältä…

Käteen jäävä palkka verojen jälkeen

Eli todellisuudessa Riston palkka on 3200,50 € kuukaudessa, josta Ristolle jää käteen 1866,25 €. Tämä ei kuulosta minun mielestäni reilulta, koska valtio pistää kädet Riston taskuihin ennen kuin Risto pystyy laittamaan omat kätensä sinne ja käyttämään ansaitsemiaan rahoja.

Jos Risto olisi yrittäjä tai saisi tulonsa pääomatuloina, niin silloin valtio ei pääsisi laittamaan käsiään Riston taskuun, vaan Risto näyttäisi yrityksen tulojen laskelmat, joista tehdään tarvittavat vähennykset (liiketoiminnan kulut esimerkiksi tietokoneen hankinta, koulutusmatkat, liikelounaat ja neuvottelukulut) ja tämän jälkeen yritys maksaa vasta verot. Sama toimii pääomatulojen kanssa. Esimerkiksi sijoitusasunnon vuokratulosta vähennetään yhtiövastike, lainan korkokulut, muut kunnossapitokulut ja tarvittavat matkakulut.

Miten minun kannattaa aloittaa sijoittaminen?

Yksi hyvä tapa asuntosijoittamisen aloittamiseen on oman asunnon käyttäminen lainan vakuutena. Jos esimerkiksi olet ostanut asunnon, jonka hinta on ollut 150 000 € ja olet maksanut tällä hetkellä 70 000 € lainaa takaisin pankille. Pankki usein määrittää asuntolainaan tarvittavan vakuuden noin 30 %:iin asunnon kokonaishinnasta. Jos asuntosi arvo ei ole noussut tähän mennessä, niin silloin asuntolainasi vakuustarve on tällä hetkellä 150 000 € x 30 % = 45 000 €. Koska olet maksanut asuntolainaa jo 70 000 euroa, niin silloin sinulle jää vapaata vakuutta käytettäväksi 75 000 € – 45 000 € = 30 000 €.

Tämä tarkoittaa sitä, että pankki voisi antaa sinulle uuden 100 000 €:n lainan sijoitusasuntoa varten. Tämä johtuu siitä, että sijoitusasunnon lainan vakuustarve on 30 %, eli 30 000 euroa, joka sinulla on vapaana vakuutena käytössä omasta nykyisestä asuntolainastasi.

Tässä on vain yksi vaihtoehto aloittaa sijoittaminen muiden kuin omalla rahallasi. Tulen jatkossa kirjoittamaan asiasta vielä syventävämmin, mutta jos et malta odottaa näitä vinkkejä niin suosittelen sinun lukemaan Marko Kaarton kirjoittaman kirjan Sijoita Asuntoihin! Aloita, kehity, vaurastu. Olen itse oppinut valtavasti tästä kirjasta ja se sopii hyvin myös aloittavalle asuntosijoittajalle. Olen kirjoittanut aikaisemmin omasta tarinastani aloittaa sijoittaminen ja siinä voi olla ajatuksia, joita sinäkin voit soveltaa.

Menestyksekästä vuoden alkua ja tee tästä vuodesta sinulle merkittävä!

-Ville

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *